不在销售区域的异地投保，靠谱不？未来理赔有没有风险？-玩保录
1.
随着互联网保险的兴起，不在产品销售区域的异地投保，变得很常见，很多朋友都会对异地投保心生疑窦：以后理赔的时候不会有什么风险吧？
其实这是个老问题，温翠苹之前有些产品的测评时，我们会在文中简单论述下这个话题浮诛，不过平常时不时就有朋友过来咨询下这个问题，所以今天就专门把这个问题写清楚吧摩顶平。
2.
典型的产品，如弘康的健康一生A+轻症B：

因为弘康当下的分支机构只有京豫苏沪，所以其产品显示的销售区域也就是这4个区域。
包括其官网的公开信息披露酬谢的意思，也有说明其经营区域：

3.
销售区域仅限有分支机构的区域，这个得从保监会的相关文件说起，根据《保险公司管理规定》（2015版）第十五条第二款：
保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。
保监会明确要求，保险公司想要在省级区域开展业务，必须先在该省级区域开设分支。
这就是前面保险公司会在在投保页面提示产品的销售区域的来源，不过随着互联网保险业务的发展，保监会的规定也并非铁板一块赵铁蛋，其实也有豁免条款。
4.
同样是这份《保险公司管理规定》当中，第四十二条：
第四十二条　保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
该条款明确了互联网及电话营销是可以跨省级区域销售的，既然是谈及互联网保险，所以我们再看看保监会对于互联网保险业务的相关规定辣条炒饭。
5.
根据保监发〔2015〕69号文件《互联网保险业务监管暂行办法》，第七条：
第七条保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；
根据该办法，人身险当中的普通寿险和意外险已经可以在未设立分公司的省级区域异地投保，所以这两类保单肯定不用担心保单效力及未来理赔的风险。
不过据说是基于客户服务需要的考量，同属健康险的医疗险和重疾险声美e10，却未在开放之列。
6.
那意味着医疗险或重疾险就无法在互联网上异地投保了吗？
其实不然，比方我们常见的众安尊享e生，是医疗险，尽管众安财险没有分支机构，但仍可以全国销售，另外众安有款一年期的重疾险，也叫尊享e生，同样是全国销售。

为什么呢萌娘四海为家？因为众安（以及安心、易安等）是互联网保险公司，所以其可以不开设分支机构就在全国范围内开展业务。
而且业务范围，就包括了重疾及医疗险等，这类可能对客户服务要求更高的产品。
所以从实际来看，重疾险在互联网上也是可以异地投保的，只是弘康等公司因为是寿险公司，没有互联网保险公司的牌照而已。
7.
如果投保人要异地投保弘康（或其它）的重疾产品，只需在投保时填写一个北京或上海的地址，等保单承保后（交费第二天），通过客服电话或是官方微信公众号上进行变更即可。
这时有人可能会担心，这种情况算不算不如实告知呢？
当然不算。
保险产品当中健康告知对于既往病症及职业类别的要求，本质上是保险公司对被保人的筛查，从而将高风险的人群排除在外；而投保区域的异地与否，是不涉及到投保人群风险高低的，只是监管机构对于保险公司所谓“客户服务需求”的考虑，并非针对投保人群。
甚至对于保险公司来讲，不开分支机构就可以销售产品，明显会降低其展业成本华恩吧，保险公司是求之不得啊……
另外，不论是从产品的免责条款，还是各家保险公司的核赔规则，都未见对于异地投保区域的相应要求，也从另一方面验证异地投保保单的有效性。
8.
最后，看看这些有销售区域限制的保险公司，其官方客服对于异地投保这个问题恋爱方程式，是如何回复的：
（因为一篇文章只限一段音频，所以小编将弘康和复星健康的两段语音进行了合并，前45秒为弘康，之后为复星）
两家客服的回复基本一致，都可以分为两段：
如果不在产品销售区域，无法投保；
但是一旦投保成功，不管未来地址变更与否，都不影响保单效力。
想想也是，前一段是为了监管及合规的要求，后一段则是为了……现实的要求。
其中复星客服MM的回复更是精彩，“不建议这样操作，如果投保进来了，支持全国通赔和异地理赔”，即合规又合理玫林凯，牛！
9.
说说异地投保的缺点。
前面我们写了那么多，都是来说明异地投保的保单与销售区域内正常投保的保单有同等的法律效力绮梦红颜，但并不意味着异地投保就没有问题。
异地投保最大的问题，就是当地没有分支机构，意味着未来的保全及理赔等服务有可能无法提供当地的柜面服务。之所以说是“有可能”， 是因为保险的分支早晚都会开到投保人的所在地。
还有一个问题，如果未来出现理赔纠纷，要打官司的话，一般保单的诉讼地都是按保单签发地来执行的。
10.综合考虑之后，我们的建议是将当地有无分支机构作为一个投保时的加分或减分项，而不应将其作为一个排除项。
也就是说，当几款产品本身差不多的时候，可以优先选择当地有分支机构的产品；但是当投保人所在地保险公司较少，比如之前山西或是云南的朋友，如果只选择有分支机构产品的话，那意味着绝大多数高性价比的产品都被pass掉了……
最后，一句话总结：
异地投保的保单与销售区域内投保的保单同样靠谱，有同等的法律效力，但也有无法提供当地柜面服务的缺点……so，to be or not to be，it's up to you！
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